個(gè)人征信不良記錄有效期是五年，需要注意的是這個(gè)5年的期限是從實(shí)際還款日開始，而非應(yīng)還款日，超過5年的逾期記錄將會(huì)自動(dòng)消除。在5年內(nèi)，要消除不良信用記錄可參考以下方法：

　　1、及時(shí)還款，形成新的良好記錄。此方法適用于信用卡逾期，持卡人及時(shí)將欠款還清，以后保持良好的還款習(xí)慣，不好的記錄將被好的記錄覆蓋，從而形成新的、好的信用記錄。

　　2、對(duì)征信中心(分中心)提出異議。如果個(gè)人對(duì)信用記錄有異議，可攜帶本人有效身份證，向當(dāng)?shù)匮胄姓餍胖行奶岢霎愖h申請(qǐng)，待央行核實(shí)確認(rèn)存在錯(cuò)誤的，則會(huì)根據(jù)調(diào)查結(jié)果給予修正。

　　3、對(duì)放貸機(jī)構(gòu)(銀行)提出異議。如果是因銀行原因造成個(gè)人信用記錄不良，應(yīng)提供相關(guān)證據(jù)與“涉事”銀行聯(lián)系，并要求其將不良記錄消除。

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